مدیریت پول خرد بیشترین فضای خلق ارزش در اپ‌های پرداخت است

مدیریت پول خرد بیشترین فضای خلق ارزش در اپ‌های پرداخت است

به گزارش بازتاب اقتصاد از روابط عمومی شرکت به‌پرداخت ملت، محمدمهدی تقی‌پور در پنلی با موضوع «رگولاتوری» که در حاشیه بیستمین رویداد فیناپ برگزار شد، با تاکید بر امکان تأمین امنیت در لایه معماری هر اپلیکیشن، افزود: «هرچه بتوانیم از معماری‌های متمرکز دوری کرده و سرویس‌‌‌ها را از نظر امنیت رتبه‌‌‌بندی کنیم، نرم‌افزارهای ما ایمن‌تر خواهند بود.» وی تصریح کرد: «شاید لازم نباشد یک سوپراپلیکیشن در دوران بحران تمامی سرویس‌ها ارائه دهد، بلکه می‌تواند براساس اولویت‌بندی خدمات خود، صرفا سرویس‌هایی را ادامه دهد که اهمیت بیشتری دارند.»

ارائه سرویس‌های مشارکتی روی پلتفرم سکه

مدیرعامل شرکت به‌پرداخت ملت در بخش دیگری از سخنان خود، با بیان این‌که سوپر اپ‌ها بیشتر با مدیریت چنل، مخاطب خود را تحت تاثیر قرار می‌دهند، عنوان کرد: «رویکرد تازه ما در نسخه جدید اپلیکیشن سکه، این است که به‌عنوان یک سکو یا یک پلتفرم، سایر اپ‌ها را به مشارکت ترغیب می‌کنیم. یعنی لزوما قرار نیست ما صفر تا صد تمام سرویس‌هایی که روی اپ سکه ارائه می‌کنیم را خودمان توسعه دهیم، بلکه حاضریم برخی از سرویس‌ها را به‌صورت کاملا مشارکتی ارائه کنیم.» وی با اشاره به این‌که اپ سکه در مدت فعالیتش مخاطبانی را با خود همراه کرده است که بسیاری از آن‌ها می‌توانند مخاطبین بانک ملت و جامعه پذیرنده به‌پرداخت باشند، افزود: «ما از یک‌سو این چنل را در اختیار داریم و از سوی دیگر، حتی برخی از سرویس‌هایی که خودمان در سکه طراحی کردیم را به سایر اپ‌ها هم ارائه می‌دهیم که طبیعتا در این بخش، مدیریت چنل می‌تواند خیلی کمک‌کننده باشد.»

تقی‌پور ادامه داد: «یکی از بزرگ‌ترین هزینه‌هایی که اپ‌ها با آن مواجه هستند، هزینه توسعه سرویس جدید و نگهداری پایداری آن است. اگر هر یک از اپ‌ها بخواهد هر کدام از این سرویس‌ها را خودش توسعه دهد، دوباره گرفتار رفتارهای متفاوت کاربری می‌شود و مجددا نیاز به آموزش پیدا می‌کند که هزینه‌های سرباری را برایش به همراه دارد. اما اگر بتوانند این تعامل را با سایر اپ‌ها ایجاد کند، موضوع متفاوت خواهد بود.» وی تاکید کرد: «هر اپلیکیشنی باید سرویس‌های اختصاصی خود را داشته باشد تا جامعه مخاطب خود را حفظ کند. با این رویکرد بسیار راحت‌تر می‌توان ارائه‌دهندگان را تجمیع کرد و هزینه توسعه سرویس‌های اولیه را کاهش داد. در این میان، نکته مهم‌تر آن است که این business plan (نقشه کسب‌وکار) روی چنل‌ها به‌خوبی تعریف شود؛ وقتی چنل بتواند بازی خود را ببرد، عملا از فاز تولید سرویس فاصله می‌گیرد و بیشتر تمرکز خود را روی مخاطبین می‌گذارد.»

همراه‌سازی؛ مهم‌ترین چالش در نوآوری

مدیرعامل به‌پرداخت در پاسخ به این سوال که «آیا در فرایند خلق یک سرویس نوآورانه، ابتدا برای دریافت مجوز سراغ رگولاتور می‌روید یا پیش از آن می‌کوشید تا چارچوب‌های خود را در آن لحاظ کرده و سرویس را آماده ارائه کنید و سپس سراغ رگولاتور می‌روید؟» گفت: «هر سرویس نوآورانه‌ای، یک‌سری از ساختارها را تغییر می‌دهد. در این مسیر، اصل بر این است که متضمن منافع عمومی باشد و قوانین حاکمیتی کشور را نقض نکند. اما آن‌که نوآوری می‌کند، در بدو امر با خوداظهاری به سمت رگولاتور نمی‌رود. زیرا کسی که می‌خواهد فضای جدیدی را باز کند؛ باید قبل از آن، خودش این فضا را کمی تجربه کند.» وی با بیان این‌که بسیاری از نوآوری‌ها را می‌توان در مقیاس کوچک اجرا کرد تا مشخص شود که اصولا نیازی به ورود رگولاتور در این حوزه هست یا خیر، افزود: «ممکن است از همان ابتدا یک‌سری ابهامات برای رگولاتور یا حتی کسی که این نوآوری را انجام می‌دهد، به‌وجود بیاید که با همان محصول اولیه و یک user base (پایگاه کاربر) محدود، بسیاری از آن‌ها شفاف‌سازی شود یا حتی اگر ایرادی نیز از طرف رگولاتور درخصوص آن مطرح شود، برای آن جوابی داشته باشد. به بیان دیگر، هر اپلیکیشنی باید در محدوده قوانین و مقررات راه برود تا ببیند می‌تواند تمام آن‌ها را رعایت کند یا نه. سپس درصورت نیاز به تعامل با رگولاتور، در این خصوص نیز وارد مذاکره شود.»

تقی‌پور با تاکید بر این‌که مهم‌ترین چالش در نوآوری، همراه‌سازی است، ادامه داد: «در برخی مواقع ممکن است آن‌چه اتفاق می‌افتد، چیز عجیبی نباشد، اما از آن‌جا که یک تغییر الگو در پارادایم رایج محسوب می‌شود، واهمه‌برانگیز است. تغییر پارادایم‌ها به‌ویژه در حوزه‌های مالی، دلهره‌آورتر بوده و ممکن است ابعاد گسترده‌تری داشته باشد. حتی ممکن است منجر به یک تورم شود. به همین دلیل است که وقتی نوآفرین یا کارآفرین، یک پارادایم را تغییر می‌دهد، بیشتر وقت خود را روی اطلاع‌رسانی در مورد برهم‌زدن آن پارادایم و خلق یک اکوسیستم جدید می‌گذارد. درحالی‌که اطلاع‌رسانی در نوآوری چندان موضوعیت ندارد، بلکه برای همراه‌سازی باید مانند تجارب جهانی، نوآوری را از فضاهای کوچک آغاز کرد تا user base آن‌ تا حد امکان بالا برود و از آن‌جا که این اپ‌ قرار است در کشور کار کند و ادامه حیات بدهد، بنابراین باید رضایت رگولاتور را هم جلب کرد.»

خلق ارزش در فضای مدیریت پول خرد

مدیرعامل به‌پرداخت همچنین در پاسخ به سوال دیگری مبنی بر مرزهای خلق ارزش توسط این شرکت به‌عنوان یک PSP وابسته به بانک، گفت: «خلق ارزش در کنار یک بانک بزرگ، کار سختی است و ما به‌رغم تلاش برای فاصله گرفتن از فضای کلاسیک سیستم‌های مالی هنوز در ابتدای این مسیر هستیم. زیرا نسل جدیدی که می‌خواهیم با آن ارتباط بگیریم، رفتار متفاوتی دارند و دوست دارند همه چیز را از دریچه تلفن همراه خود دریافت کنند. این نسل ممکن است که در همین موبایل نیز همان سرویس کلاسیک را دریافت کند، اما علاقه‌ای به مراجعه به شعبه ندارد و نمی‌خواهد برای یک کارت به کارت ساده به ATM یا برای خرید بیمه به یک نمایندگی بیمه مراجعه کند.»

وی در پایان تصریح کرد: «مدیریت پول‌های کلان بر عهده بانک‌ها است که در این راستا سرویس‌های خوبی ارائه می‌کنند، اما بیشترین فضای خلق ارزش در اپ‌های پرداخت که مردم به آن اقبال نشان می‌دهند، مربوط به مدیریت پول خرد هست. با این‌حال، یک عقب‌افتادگی در این بخش وجود دارد که از جنس تکنولوژی نیست، بلکه از جنس تفکر و تلاش برای یک محصول جدید است؛ امیدواریم این محصول را سریع‌تر خلق کرده و این عقب‌افتادگی را جبران کنیم.»

آماده‌سازی کامل سرویس‌های اعتباری برای ارائه در سوپراپلیکیشن‌ها

بنابراین گزارش، محمدحسین محمودی، مدیر امور فناوری اطلاعات بانک ملت نیز در این پنل، تاکید کرد: «اولین چیزی که بانک‌ها و شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات و فناوری‌ در بانک‌ها به آن توجه داشته باشند، برآورده کردن خواسته‌های کاربران در فضای موبایل است. چراکه مردم به استفاده از موبایل عادت دارند. طبیعتا بانک‌ها نیز باید با این رویکرد حرکت کرده و سعی کنند خدمات بانکداری حتی سرویس‌های اعتباری که پیچیدگی بیشتری دارند را به نحوی امن برای ارائه در سوپراپلیکیشن‌ها آماده‌سازی کنند.»

وی در بخش دیگری از سخنانش با اشاره به پیدایش نئوبانک‌ها گفت: «اگر در شعبه ۱۰۰ سرویس ارائه می‌شود، نئوبانک‌ها تلاش می‌کنند در حوزه طراحی و توسعه محصول ابتدا این صد سرویس را ارائه دهند و عملا مردم و مخاطب و مشتری را از مراجعه به شعبه بی‌نیاز کنند. مراجعه به شعبه چیزی است که نسل Z آن را دوست ندارد؛ خاصیت نسل Z این است که راحت‌تر، سریع‌تر و با هزینه کمتر به مقصد برسد. بنابراین ما باید خلاقیت را جدی بگیریم و بپذیریم که بدون خلق ارزش، عقب می‌افتیم.»

توکن‌سازی تراکنش‌ها؛ مهم‌ترین بحث در استراتژی امنیت

همچنین در این پنل، محمد حق‌دادی، معاون فناوری اطلاعات بانک اقتصاد نوین با تاکید بر بحث احراز هویت چندمرحله‌ای و رمزنگاری داده‌ها برای جلوگیری از افشای اطلاعات گفت: «مهم‌تر از این‌ها بحث توکن‌سازی تراکنش‌ها است که اگر تراکنش‌ها به هر دلیلی فاش شد، امکان استفاده از آن‌ها وجود داشته باشد. اگر این موارد رعایت شود و استراتژی امنیت با معماری مناسبی پیش برود، امکان ارائه کامل سرویس‌ها بر روی موبایل حتی در برهه حساسی مانند این ایام نیز وجود دارد.»

مسعود وکیلی‌نیا، مدیرعامل ارتباط فردا نیز در جریان برگزاری این پنل با بیان این‌که گام بعدی نئوبانک‌ها، ایجاد سوپراپ‌هایی است که در فضاهای بین‌ حوزه‌ای فعالیت می‌کند، افزود: «با توجه به تطبیق‌پذیری بالای مردم ما در حوزه‌های تکنولوژیک، اگر رگولاتور اجازه این فعالیت را بدهد، فرصت می‌یابیم که از این فضا بهره‌وری بهینه داشته باشیم.»

همچنین در این پنل، مهران محرمیان، معاون سابق فناوری‌های نوین بانک مرکزی با اشاره به بحث نئوبانک‌ها تصریح کرد: «اینکه گفته می‌شود نئوبانک‌ها باید مستقل از بانک‌ها باشند و به آن‌ها میدان داده شود، حرف قابل قبولی است، اما در همین فضای فعلی نیز می‌شد کارهای بسیاری انجام داد که اتفاق نیفتاده و به‌رغم کارهای خوبی که انجام شده است، چندان نتوانسته‌ایم در حوزه نئوبانک برای مردم خلق ارزش کنیم. درحالی‌که اگر ارزش خلق شود، مردم هم به سمت استفاده از سرویس‌ها می‌آیند.»